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Online-Kredit: Ja oder nein?

Online-Kredite gehören längst zum Standard. Dennoch ist dieser, gerade im Vergleich zum herkömmlichen Darlehen, noch relativ frisch und die Unsicherheit ist mituntergroß. Einige Verbraucher fürchten sich vor der Kreditaufnahme über das Internet. Ist diese Furcht berechtigt oder verbirgt sich hinter dem Online-Kredit nicht doch ein typischer Kredit, dessen Bearbeitungswege nur modernisiert wurden? Dieser Artikel schaut sich das einmal an und erklärt, welche Argumente für einen Online-Kredit sprechen können

Argumente für einen Online Kredit

Viele Argumente, die für den Kredit sprechen, hängen unmittelbar mit dem modernen Leben und den neu entstandenen Gewohnheiten zusammen. Bankgeschäfte werden oft online geführt, eingekauft wird ebenfalls über das Internet, also lag die Ausweitung der Tätigkeiten auf das Kreditumfeld auf der Hand. Die Vorteile im Überblick:

Komfort – mit wenigen Klicks finden Verbraucher nicht nur entsprechende Kreditvergleichsseiten, sie sehen auch die für sie wohl günstigsten Kredite und können sie beantragen. Es entfallen die Umstände, die durch Banktermine und Fahrtstrecken zustande kommen würden.
Vergleichbarkeit – Verbraucher können viele Kredite auf einen Blick miteinander vergleichen, ohne erst umständlich Angebote einholen zu müssen. Das macht es natürlich einfacher, die Kosten des Kredits zu reduzieren.
Zinsen – sie sind oft günstiger. Gerade reine Onlinebanken können günstigere Konditionen bieten, da die teuren Infrastrukturen nicht bestehen. Jede Bank vor Ort muss zugleich die Mietkosten für die Filiale samt Personal für jede Filiale begleichen und lässt diese Ausgaben mit in die Kredite und Gebühren einfließen. Bei Online-Angeboten entfallen etliche der Kostenpunkte wenigstens zum Teil. Durch die direkte Online-Konkurrenz sind Banken zudem angehalten, ihre Preisstrukturen zu optimieren und günstigere Angebote zu machen.
Sicherheiten – viele Online-Kredite arbeiten mit Sicherheitsmerkmalen, die für Kunden nachfolgend sehr angenehm sein können. Die Ratenpause ist ein solches Merkmal. Abhängig von der Länge des Kreditvertrags hat der Kunde für eine bestimmte Monatszahl die Möglichkeit, mit den Raten auszusetzen. Kurze Arbeitslosigkeits- oder Krankheitszeiten lassen sich auf diese Weise überbrücken. Die ausgesetzten Monate werden hinten an die Laufzeit angehängt, die Ratenpause kann mit kurzer Rücksprache gestartet werden.
Rückzahlung – Sondertilgungen sind bei Online-Krediten fast immer möglich. Etliche Anbieter stellen sogar die vorzeitige Rückzahlung völlig problemlos und kostenlos zur Verfügung.

Etliche Online-Kredite lassen sich gut an den eigenen Bedarf anpassen. So bieten die Banken viele Verwendungszwecke mit an, die sich ebenfalls auf die Kosten auswirken. Autokredite sind beispielsweise oft günstiger als ein normaler Kredit in derselben Höhe. Aus diesem Grund sollten bei Kreditvergleichen immer die passenden Verwendungsgebiete gewählt und, wenn es zwei Optionen gibt, diese noch einmal gegenübergestellt werden. Verbraucher können darüber noch einmal gut Geld sparen. Aber Achtung: Der Verwendungszweck ist bindend und vielfach muss die Verwendung nachgewiesen werden, anderenfalls erhöhen sich nachträglich die Zinsen.

Unschlagbar ist hingegen die Geschwindigkeit, die ein Online-Kredit bietet, wenn er digitalisiert wurde. Binnen weniger Minuten haben Kunden nicht nur eine allgemeine Kreditzusage, Auszahlungszeiten von 36 Stunden ab der ersten Kontaktaufnahme sind nicht selten. Solche Angebote sind für Verbraucher stets dann interessant, wenn die Zeit drängt oder ein besonderes Angebot angenommen werden soll. Läuft die Aktion beim Autohaus noch für drei Tage, so ist der digitale Autokredit mitunter die Gelegenheit, den Aktionspreis ebenfalls zu erhalten und somit doppelt zu sparen.

Wie funktioniert ein Antrag?

Eigentlich ist der Begriff »Online-Kredit« irreführend. Es handelt sich auf Bankenseite um einen gewöhnlichen und regulären Kredit, doch wird er nicht in der Bankfiliale angeboten, sondern das Angebot wird im Internet veröffentlicht und für Kreditvergleiche bereitgestellt. Im Hintergrund laufen weiterhin die Maßnahmen ab, die jeden Kredit betreffen. Einzig die Bereitstellung der Informationen durch den Kunden läuft digital und online ab:

Antragstellung – sie erfolgt im Regelfall nach dem Kreditvergleich. Grundsätzlich gibt es nun zwei Kredittypen. Bei der ersten Variante fragt der Kunde einen Kredit an und gibt dafür über einen Online-Fragebogen erste Auskünfte über sich preis. Im Anschluss prüft die Bank, ob der Kunde als kreditwürdig gilt und erteilt eine Zu- oder Absage. Bei der zweiten Variante fügt der Kunde zudem schon Unterlagen bei: Gehaltsabrechnungen, die Zustimmung zum Blick auf das Konto. In diesem Fall erfolgt keine reine Zu- oder Absage, sondern ein konkretes Kreditangebot.
Prüfung – das Einkommen muss der Verbraucher weiterhin nachweisen. Allerdings funktioniert dies nun digital. Gehaltsabrechnungen können fotografiert und hochgeladen werden, dasselbe gilt für Steuerbescheide oder die Erlaubnis zum digitalen Kontocheck. Die eigentliche Kreditprüfung unterscheidet sich nun nicht mehr vom gewöhnlichen Kredit. Da jedoch Termine und Postwege entfallen, ist die Prüfung wesentlich schneller durchführbar.
Verifikation – kein Kredit darf ohne die Verifikation des Verbrauchers vergeben werden. Meist wird eine Kopie des Ausweisdokumentes schon dem Antrag beigelegt. Kommt es zu einem Kredit, muss eine Personenkontrolle erfolgen. Bei herkömmlichen Krediten ist hierzu ein Termin in der Bank notwendig, ist das nicht möglich, verifiziert sich der Verbraucher bei der Post oder einer anderen geeigneten Stelle. Online wird dies nun über die Webcam und entsprechend geschulte und mit dem Kreditanbieter zusammenarbeitende Stellen geregelt. Die Grundlage ist wieder dieselbe: Der Kunde tritt vor die Webcam, zeigt seinen Ausweis, dieser wird mit der Person abgeglichen und die Bestätigung geht postwendend zum Kreditgeber. Auch mit der Online-ID funktioniert
Unterschrift – auch diese kann heute online erfolgen, die rechtlichen Bedingungen werden erfüllt. Allerdings unterscheiden sich in diesem Punkt sogar Online-Kredite. Nicht alle Anbieter arbeiten mit der digitalen Signatur. Es ist also mitunter möglich, dass der Kunde den Kreditvertrag ausdruckt, händisch unterschreibt und nun per Post zur Bank schicken muss.

Die Beantragungswege können von Anbieter zu Anbieter ein wenig abweichen. Im Grunde genommen greifen jedoch alle auf sehr ähnliche Verfahrensweisen zurück. Die Auszahlung des Gelds erfolgt meist direkt nach der Unterschrift (beziehungsweise dem Erhalt des unterschriebenen Vertrags). So kann das Geld bei reinen Digitalkrediten durchaus nach nicht einmal 48 Stunden auf dem Konto sein. Allerdings: Die Banklaufzeiten müssen weiterhin berücksichtigt werden; bucht die eigene Bank niemals am Wochenende, so verzögert sich der Geldeingang bis zum nächsten Werktag.

Experteninterview zu den häufigsten Fragen rund um Kredite

Regelmäßig erreichen uns Fragen rund um den Kreditvergleich, die Beantragung von Krediten im Allgemeinen oder auch zur Rolle der Schufa beim Kreditantrag. In unserem Experteninterview geben Paul Ballichar und Quang-Dung Ta Antworten auf einige der am häufigsten gestellten Fragen. Die beiden sind Bankkaufmänner und beraten seit mehreren Jahren zahlreiche Kunden im Bereich der Privatkredite.

Was ist zu beachten, wenn man die angefragten Dokumente für den Kreditantrag dem Kreditgeber übermittelt?

Herr Ta: Das Dokument sollte nicht abgeschnitten oder geschwärzt sein und am besten immer im richtigen Format gesendet werden. Die Empfehlung der Banken ist meistens eine PDF-Datei. Notfalls würde eine JPEG Datei auch ausreichen. Dokumente, die vom Kunden unterschrieben werden müssen, sollten immer direkt an die Bank versendet werden. Man sollte auch immer aktuelle Dokumente senden - als Faustregel gilt: nicht älter als 6 Monate.

Bei Kontoauszügen achtet man am besten darauf, dass man die immer in der richtigen Reihenfolge versendet. Bei Gehaltsnachweisen vergessen viele alle Seiten zu versenden. Das ist aber wichtig. Denn auch wenn auf der Seite 2 nichts Relevantes steht, muss sie mitgesendet werden.

Warum wird nach meiner IBAN gefragt?

Herr Ta: Der Kreditgeber muss vertraglich festlegen, wohin der Kredit überwiesen werden soll. Daher ist es wichtig, die IBAN anzugeben, und zwar richtig. Sonst wird das Geld auf ein falsches Konto überwiesen. Die Verantwortung liegt allein beim Kunden. Bei einer falschen Eingabe ist ein großer Aufwand für den Kunden vorbestimmt. Am besten bei der Eingabe immer doppelt prüfen, ob alle Zahlen stimmen.

Was ist bei der Dateneingabe beachten?

Herr Ballichar: Am wichtigsten ist, dass man bei allen angefragten Informationen wahrheitsgemäße Angaben macht. Denn sonst können die Kreditangebote auch nicht auf die eigenen Voraussetzungen abgestimmt werden und man bekommt am Ende Kredite angezeigt, die man so gar nicht bekommen kann. Was auch viele nicht wissen ist, dass man beim Einkommen nie aufrunden sollte, sondern immer exakte Zahlen angibt. Dies erhöht auch bei Vermittlern wie der smava GmbH die Chance, dass diese am Ende schnell ein Darlehen für den Interessenten finden.

Was spricht für die Filialbank?

Haben Filialbanken hinsichtlich Krediten ausgedient? Nein, denn mitunter sind sie die bessere Wahl. Einige Beispiele:

Komplizierte Situation – hatte der Kreditnehmer in der Vergangenheit finanzielle Probleme und sind diese immer noch in Auskunftsdateien gespeichert, so ist die Kreditaufnahme bei der Hausbank mitunter sinnvoller. Sie kennt den Kunden, kann die Verbesserung der Situationen sehr gut nachvollziehen und Verbraucher können sich ihr gegenüber besser erklären.
Zweite Kreditnehmer – auch die Hinzuziehung von zweiten Kreditnehmern ist bei Filialbanken oft einfacher. Online-Kredite sind auf simple Anträge aufgebaut, oft gibt es gar keine entsprechenden Eingabefelder für weitere Kreditnehmer oder auch Bürgen.
Baukredite – insgesamt ist es oft ratsam, wenigstens Angebote von Filialbanken einzuholen, wenn es um die Baufinanzierung oder auch hohe Modernisierungskredite für das Eigenheim geht. Sollen Förderungen in Anspruch genommen werden, so werden diese ohnehin meist über die Hausbank beantragt.
Ablösen – soll der Dispo abgelöst werden? Mitunter bietet die Hausbank ein besseres Angebot. Allerdings gilt es, auch die Online-Angebote zu vergleichen. Auch Umschuldungen können sich mitunter über die Hausbank lohnen, sofern diese ein gutes Angebot zur Verfügung stellt.
Selbstständige – sie haben bei Online-Krediten meist Schwierigkeiten, da kein festes und regelmäßig sicheres Einkommen vorliegt. Filialbanken, gerade die Hausbank, lassen sich jedoch teils leichter von der eigenen Finanzkraft überzeugen. Dies liegt natürlich mit daran, dass dort das Konto geführt wird, aber auch, dass Filialbanken das Unternehmen des Selbstständigen nicht selten kennen und einschätzen können.

Letztendlich sind Kredite von Filialbanken immer dann geeignet, wenn ein persönlicher Kontakt gewünscht wird oder wenn Beratungsbedarf besteht. Einige Situationen oder Anliegen lassen sich besser in einem persönlichen Gespräch besprechen. Selbstständige können mit ihrer Hausbank oft besser verhandeln, zugleich gibt es bei einer langjährigen Geschäftsbeziehung nicht selten die Option, dass die Bank eigenständig nach einer Lösung für das Kreditproblem sucht.

Grundsätzlich sollten Filialkredite auch nie vom Kreditvergleich ausgeschlossen werden. Gerade bei höheren Summen entsteht erst dann ein vollständiges Bild, wenn auch die Hausbank mit ins Boot genommen wurde. Zwar können Filialbanken bezüglich ihrer Kosten nicht mit Online-Krediten mithalten, doch besteht bei komplizierteren Fällen eher die Wahrscheinlichkeit, den Kredit vor Ort zu erhalten und nicht online.

Fazit - beide Kreditvarianten haben ihre Vorteile

Unschlagbar sind Online-Kredite bezüglich ihrer einfachen Verfügbarkeit und der Auszahlungsgeschwindigkeit. Allerdings gilt dies wieder nur für reine Standardkredite, bei denen keine besonderen Hürden zu umschiffen sind. Zweite Kreditnehmer, Bürgen, auch die Selbstständigkeit kann bei Online-Krediten schon ein Ausschlusskriterium sein. Dafür bieten die Online-Kredite günstigere Konditionen, da keine Filialbanken unterhalten werden müssen. Die Beantragung ist simpel, denn sie läuft vollends über den PC ab, selbst die Verifikation und die Unterschrift können digital erfolgen. Dafür haben Verbraucher aber keinen direkten Ansprechpartner oder eine persönliche Beratung.

Dies ist bei Filialbanken natürlich anders. Der Service kostet jedoch: Zeit und auch Geld, denn die Kosten für die beratenden Mitarbeiter werden in die Kreditkosten eingespeist. Dennoch sind Kredite bei Filial- und besonders bei Hausbanken in schwierigeren oder komplexen Fällen oft einfacher erhältlich, da die persönliche Situation und das Anliegen in einem direkten Gespräch erklärt werden können. Auch bei Krediten über hohe Summen sind Hausbanken häufig ein guter Ansprechpartner.

Letztendlich gilt jedoch, dass bei jedem Kreditwunsch das beste Angebot gesucht werden sollte. Also schadet es nicht, Kreditangebote der Hausbank mit ins Boot zu holen und diese mit Online-Angeboten zu vergleichen. Bei höheren Summen ist dies ohnehin der beste Weg, denn wie kann das beste Angebot gefunden werden, wenn eine Seite völlig unberücksichtigt bleibt?

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14.03.2022